面對(duì)長(zhǎng)期困擾中小企業(yè)發(fā)展的“融資難、融資貴、融資慢”痛點(diǎn)，湖北通過“數(shù)據(jù)增信+財(cái)政增信”兩手發(fā)力，走出普惠金融發(fā)展新路徑。據(jù)湖北宏泰集團(tuán)所屬湖北省征信公司消息，湖北省中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款平臺(tái)上線僅兩個(gè)多月，平臺(tái)已實(shí)現(xiàn)全省22家合作銀行全覆蓋，3700余家中小企業(yè)獲得銀行授信金額突破100億，資金落地率高達(dá)75%，金融“活水”正源源不斷注入荊楚大地萬千中小企業(yè)中。
破局：“看不見”的商業(yè)價(jià)值，秒變“貸得到”的信用
長(zhǎng)期以來，“缺抵押、少擔(dān)保、財(cái)務(wù)信息不健全”等問題如同大山，阻礙中小企業(yè)融資之路。湖北以數(shù)據(jù)要素為突破口，大力推進(jìn)投融資體制改革和金融改革創(chuàng)新，聚焦中小企業(yè)自身商業(yè)價(jià)值，推行企業(yè)信用價(jià)值貸款改革試點(diǎn)。
作為商業(yè)價(jià)值信用貸款平臺(tái)的建設(shè)運(yùn)營(yíng)方，湖北省征信公司以數(shù)據(jù)破冰、信用筑基，打破信息壁壘，深挖每一家中小企業(yè)的商業(yè)價(jià)值，讓企業(yè)商業(yè)價(jià)值“看得見、算得準(zhǔn)、貸得到”。在湖北省數(shù)據(jù)局支持下，平臺(tái)聯(lián)合省大數(shù)據(jù)中心，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等大量科技手段，開展涉企數(shù)據(jù)歸集及其融合治理應(yīng)用，建立商業(yè)價(jià)值信用評(píng)價(jià)模型，該模型匯聚工商、稅務(wù)、社保、公積金、用電、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、行業(yè)資質(zhì)、政府榮譽(yù)等13類政務(wù)數(shù)據(jù)，如同一個(gè)精密“掃描儀”，對(duì)企業(yè)進(jìn)行多維度精準(zhǔn)畫像，將傳統(tǒng)信貸難以量化的企業(yè)商業(yè)價(jià)值“軟實(shí)力”轉(zhuǎn)化成銀行可信可用的“硬指標(biāo)”，有效緩解銀企信息不對(duì)稱，讓銀行“能貸、會(huì)貸”有了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支撐。
賦能：暢通“數(shù)據(jù)增信”實(shí)施路徑，打造融資“高速路”
據(jù)了解，平臺(tái)依托“鄂融通”建立企業(yè)入庫(kù)、貸款申請(qǐng)、信用評(píng)價(jià)、銀行受理和授信反饋、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償申請(qǐng)及審核備案全套流程，同步開發(fā)微信小程序“商業(yè)價(jià)值貸”，實(shí)現(xiàn)“電腦PC端+手機(jī)端”全線上便捷操作。
在湖北省經(jīng)信廳、地方金融局指導(dǎo)下，平臺(tái)反復(fù)調(diào)試驗(yàn)證，目前商業(yè)價(jià)值信用評(píng)價(jià)模型涵蓋經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)、經(jīng)營(yíng)能力、社會(huì)價(jià)值、創(chuàng)新能力四大基礎(chǔ)分，再對(duì)品牌價(jià)值等指標(biāo)給予加分，充分考慮政策普惠性、企業(yè)受惠面，科學(xué)評(píng)估企業(yè)綜合信用價(jià)值，讓除優(yōu)質(zhì)企業(yè)以外的一般性中小微企業(yè)能參與改革、獲得信用貸款，力求“評(píng)出每一個(gè)中小企業(yè)每一分商業(yè)價(jià)值”。根據(jù)模型評(píng)分，平臺(tái)分成A、B、C、D四個(gè)檔次，分別按最高不超過1000萬元、700萬元、400萬元及100萬元的信用額度，實(shí)時(shí)生成企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用報(bào)告推送至銀行，銀行據(jù)此自主決定是否放貸及具體額度，實(shí)現(xiàn)信貸資源的差異化精準(zhǔn)配置。
同時(shí)，為提升銀行作業(yè)（審批）效率，真正實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路、企業(yè)少跑腿”，平臺(tái)與22家銀行系統(tǒng)直連，實(shí)現(xiàn)信用評(píng)分、授信額度、風(fēng)險(xiǎn)提示等數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)交互，可一鍵調(diào)取企業(yè)畫像，最快1小時(shí)內(nèi)完成預(yù)審。
擴(kuò)面：放大“財(cái)政增信”政策效應(yīng)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制
為徹底打消銀行的后顧之憂，提升企業(yè)獲得感、幸福感，湖北同步構(gòu)建系列財(cái)政增信保障體系。
風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池——首期規(guī)模10億元的省市聯(lián)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，省市按1:1比例出資。
科學(xué)補(bǔ)償機(jī)制——對(duì)合作銀行發(fā)放的商業(yè)價(jià)值信用貸款形成的不良貸款，在銀行履行必要催收程序后，由資金池按本金損失的50%給予補(bǔ)償。
動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)防控——設(shè)置5%的不良率警戒線和8%的熔斷機(jī)制，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，確保政策可持續(xù)。
政策激勵(lì)疊加——省經(jīng)信廳計(jì)劃提供1億元貸款貼息資金，對(duì)獲得商業(yè)價(jià)值信用貸款的企業(yè)給予約0.5個(gè)百分點(diǎn)的利率補(bǔ)貼。
這一整套組合機(jī)制下來，顯著降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)融資門檻、成本。
湖北省征信公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來將依托湖北宏泰集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，落實(shí)監(jiān)管部門部署，持續(xù)優(yōu)化平臺(tái)功能、迭代評(píng)價(jià)模型、完善配套政策，打造“政府引導(dǎo)、平臺(tái)支撐、模型驅(qū)動(dòng)、數(shù)據(jù)賦能、政策護(hù)航、銀行放貸、企業(yè)受益”的普惠金融發(fā)展樣板工程，為破解中小企業(yè)融資難題提供可復(fù)制、可推廣的“湖北方案”。
