鄂州市中小企業(yè)融資擔保有限公司（以下簡稱“鄂州擔保”）成立于2004年11月，原為國資參股、民營控股的擔保公司，2014年12月重組成為國有全資擔保公司。2018年11月，與省再擔保集團建立新型政銀擔合作機制，致力于充分發(fā)揮融資擔保增信分險功能，撬動金融資源助企紓困。截至目前，再擔保業(yè)務(wù)累計擔保額65.1億元，支持市場主體融資5016戶（次）。
鄂州擔保業(yè)務(wù)拓展與風險防控兩手并重，嚴守風險底線，做精內(nèi)控管理，風險防控經(jīng)驗獲得國家融資擔?；鹣蛉珖l(fā)文推介。2024年度業(yè)務(wù)代償率0.68%，累計追回代償款621.79萬元，其中2筆代償項目在當年實現(xiàn)了全額收回。主要做法如下：
一、預先規(guī)劃，于準入之際嚴密防范風險
鄂州擔保高度重視風險預防，將其視為行穩(wěn)致遠的關(guān)鍵，嚴格把控項目準入，有效降低風險發(fā)生的概率和影響。一是推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向小而分散轉(zhuǎn)型。落實增小擴面、限大控險的風控理念，防控單一客戶、產(chǎn)品、行業(yè)、合作銀行等業(yè)務(wù)集中度過高的風險，避免“把雞蛋放在一個籃子里”。二是實施風險限額管控。對擔?？蛻?、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、行業(yè)客群設(shè)置風險限額，傳統(tǒng)行業(yè)單戶額度控制在1000萬元以內(nèi)，科技型企業(yè)單戶額度控制在2000萬元以內(nèi)。三是嚴格執(zhí)行負面清單禁入制度。業(yè)務(wù)準入對照負面清單所列12項內(nèi)容進行逐項審核。四是堅持“眼見為實”調(diào)查方式。業(yè)務(wù)調(diào)查、風控審查采取企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)場調(diào)查，新增項目公司經(jīng)理層須進行實地走訪，增強業(yè)務(wù)項目信息的全面性、客觀性。五是合理設(shè)計反擔保方案。比如增強反擔保措施的制約性，增加客戶違約成本。
二、實時追蹤，于保后階段敏銳洞察動態(tài)
一旦項目獲得融資擔保，鄂州擔保的工作將持續(xù)深入，他們建立了完備的保后管理體系，對項目進行動態(tài)監(jiān)測。一是定期實地走訪企業(yè)，收集項目的財務(wù)報表、經(jīng)營數(shù)據(jù)和市場動態(tài)等信息，并進行分析比較。如果發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)出現(xiàn)異?；蚺c預期不符，業(yè)務(wù)經(jīng)理會及時與客戶溝通，了解原因并采取相應(yīng)措施。二是針對經(jīng)營異常客戶加大保后檢查頻率，及時發(fā)現(xiàn)、遏制不良貸款隱患苗頭，同時，加強與合作銀行間的協(xié)調(diào)聯(lián)動，形成合力。三是重點關(guān)注企業(yè)及保證人財產(chǎn)線索，保后過程中有意識收集企業(yè)及相關(guān)保證人的財產(chǎn)線索，為后期追償談判提供依據(jù)。一個具體的例子，鄂州擔保曾在某項目保后中發(fā)現(xiàn)關(guān)注類客戶經(jīng)營地被列入了政府征收范圍，在沒有發(fā)生代償前公司提起拆遷補償款提存訴訟，依法確認抵押資產(chǎn)拆遷補償款的優(yōu)先受償權(quán)，通過法院提存拆遷補償資金151萬元，提前介入爭取了風險處置主動權(quán)，降低了風險敞口。
三、主動應(yīng)對，以積極姿態(tài)消解業(yè)務(wù)風險
當業(yè)務(wù)風險出現(xiàn)時，鄂州擔保積極主動應(yīng)對。一是強化責任主體。為確保逾期貸款清收工作落到實處，公司明確了業(yè)務(wù)部門負責人和相關(guān)崗位人員的清收責任，對逾期貸款進行管控監(jiān)測，及早消除風險隱患。二是把握好清收黃金時點。貸款到期前后2個月是化解業(yè)務(wù)風險和代償清收的關(guān)鍵時點。貸款到期前2個月，業(yè)務(wù)經(jīng)理要到企業(yè)送達還款提示函，密切跟蹤還款進度，對還款有問題的客戶，業(yè)務(wù)經(jīng)理采取駐廠清收等方式，增強企業(yè)還款壓力。三是制定風險處置預案。包括訴訟執(zhí)行、處置資產(chǎn)及協(xié)商化解等多套預案，并采取深挖企業(yè)財產(chǎn)線索、研究保全方案、加強抵押物管理等措施，為各項預案實施做準備。四是支持企業(yè)活下去。企業(yè)持續(xù)經(jīng)營是最重要的還款保障，對經(jīng)營困難的客戶，通過展期、借新還舊等方式幫助客戶化解短期流動性風險。公司某客戶因恒大債務(wù)風險導致資金鏈陷入嚴重危機，幾筆銀行貸款均先后逾期，公司通過為企業(yè)續(xù)保，將原貸款300萬元壓減至249萬元，并追加不動產(chǎn)二次抵押，增強還款保障。項目代償后，鑒于企業(yè)仍在維持經(jīng)營，避免訴訟對企業(yè)造成不良影響，暫緩訴訟程序，增強了客戶還款意愿，代償后客戶陸續(xù)籌集資金還款37.75萬元。五是緊盯關(guān)鍵信息不放松。公司某項目因抵押資產(chǎn)被查封，不能正常辦理續(xù)貸，代償后公司立即啟動訴訟程序，確認抵押資產(chǎn)優(yōu)先受償權(quán)。在抵押資產(chǎn)被刑事案件查封的3年期間，一直密切跟蹤查封狀態(tài)。在一次查詢抵押物狀態(tài)時，發(fā)現(xiàn)查封文號發(fā)生變更，立即向市不動產(chǎn)登記中心、執(zhí)行查封的法院送達查封異議書及相關(guān)證據(jù)資料，并登記立案。執(zhí)行查封的法院經(jīng)裁定中止對抵押資產(chǎn)的查封執(zhí)行，為推進依法處置抵押資產(chǎn)掃清了障礙。風險防控和追償工作的成效如何，取決于對風險的精準分析和對客戶的細致把握。鄂州擔保高度重視風險防控，注重細節(jié)管理，這正是其風險防控和成功追償?shù)年P(guān)鍵所在。
